物联网重塑保险商业模式

□赵强 仝方茹

近年来,传感器和智能设备在人们生活的各个方面得到广泛应用,而且伴随着5G通信技术的逐步推广,生成了越来越多的实时数据,使得保险行业预防风险能力大幅提高,保险保障范围不断扩大。物联网是实时数据生成的关键驱动力,从可穿戴消费品到工业控制系统,均有物联网技术的身影。保险业的使命是保护个人和企业免受自然灾害、疾病和意外事故的困扰。然而,随着新技术的应用,风险变得更加不可预测,与此同时,数据的可得性使预防风险的方法正在发生变化,保险作为经济稳定器的作用有望进一步发挥。

物联网可感知风险

物联网是指通过传感器、定位系统、射频识别技术等各种装置与技术,实时采集任何需要监控、 连接、互动的物体或过程,采集其声、光、热、电、力学、化学、生物、位置等各种需要的信息,通过各类可能的网络接入,实现物与物、物与人的广泛连接,实现对物品和过程的智能化感知、识别和管理。这些采集的数据可以转化为有用信息,使预测和预防事故成为可能,并通过提供实时规避风险解决方案,保险客户面临的一些风险可以改变甚至消除。

物联网技术的应用过程可以分为传感器、网络、数据分析和应用四个部分。实物资产上的传感器,将数据信息通过网络传到云或物联网平台进行分析推断,并作出决定,最后该决定再通过网络传输到应用上执行。物联网可以为保险行业采集数据,用于事故和理赔的风险防范。

实时预防风险可改善保险服务

实时预防风险包括三种方法:一是设备自动化降低风险。在没有任何人工干预的情况下,物联网执行器采取自动化措施降低风险,如汽车中的自动驾驶系统(ADAS)。二是人工实时干预,指当风险状况发生变化,物联网设备发出警告,从而降低风险,如喷水灭火系统低压或电池电量不足的烟雾报警器。这两种方法是通过感知、推断和行动能力直接使用物联网技术的结果,旨在最大程度地减少客户的损失,从而减少索赔。在这些情况下,实时降低风险使保险公司能够承保以前的“不可承保”风险。对于没有足够的风险信息来为其定价,或者风险过高导致保费负担不起的问题,基于物联网的服务,保险公司可以提供负担得起的保险。三是促进保险客户的低风险行为。在风险预防中,仅仅引入物联网设备不足以产生长期和持久的安全行为。

因此,有必要采用一种结构化的方法来吸引客户,以实现行为上的可持续变化。该方法可以分为三个部分:提高客户风险认识、建议客户改变行为以降低风险、对降低风险的行为改变给予奖励。因此,基于物联网的预防服务是保险技术的推动者,可以改善保险公司提供的现有服务。

预防服务的推动因素

预防服务需要保险公司重视支持其发展的各项能力,而且拥抱新的保险模式并充分开发其潜力需要在业务功能上有所转变。保险公司的职能部门都需要积极参与,例如,业务、精算、财务、分销、风险和合规等。整个组织需要具备保险物联网和物联网经济学知识,以及对核心保险流程的深刻理解。从文化的角度来看,需要改变所有职能部门的思维方式。

对于个人来说,保险公司提供了很多关于家庭保护或更安全驾驶的建议。在商业领域,保险公司进行实地考察,并制定损失预防报告、脆弱性分析、风险管理方案或人为因素方案,以防止损失。

提供物联网预防服务的成本应该低于损失的预期减少。因此,物联网技术的应用,需要保险公司创建一个可持续的业务模型,主要包括:理赔管理、承保等核心保险流程的改进;开发新的业务机会,如向上销售或交叉销售、新的风险保险方法或新风险保险。

另外,提高人们对危险行为的意识和建议改变这种行为是不够的,需要主动激励保险客户,促使他们的行为发生真正和可持续的改变。

物联网将改变保险运营规则

物联网和物联网数据将改变保险行业的运营规则,并将越来越多地影响我们的日常生活。物联网技术、数据能力、实时远程流程、事故指导和主动的客户互动预防将成为新常态。这种“防止坏事发生”的范式转变不能被忽视,保险行业必须作出改变。保险市场的物联网成熟度正在不断提高,关于保险物联网和将数据转化为可持续商业案例的知识仍处于早期发展阶段。而预防服务和价值分享是复杂的,需要采用多学科的方法。为了更好地为客户和社会服务,保险公司需要提高对保险物联网的了解,并加深对如何将其转化为预防服务的理解。

首先,加快发展技术和数据驱动的风险预防服务。保险公司应将发展技术和数据驱动的预防服务视为一种业务转型。成功实施风险预防服务不仅仅是发布新产品,而是对整个保险组织的业务运营进行根本性的改变,并且需要管理层和一线员工的积极参与。保险价值链中的所有职能都需要整合和参与。从客户参与的角度来看,独立的预防服务很少成功。

其次,深化保险行业与科技公司的合作。保险公司已经建立了具有技术专长的团队,可以为技术和数据构建集成应用程序,现在保险公司正在积极寻求与技术公司的合作伙伴关系。但是,科技公司不仅需要提供技术,需要的是提供更多的服务。科技公司与保险公司合作可以共同为客户提供技术支持的风险转移和风险预防服务。

再次,科技公司要深入了解保险行业价值。保险业拥有庞大的客户群,科技公司需要更好地了解保险业对个人,企业和社会的独特贡献,以及与保险公司合作以通过更广泛的服务更好地服务于客户的好处。为此,高科技公司应与保险业需要进行广泛的对话。

(作者赵强系河北经贸大学金融学院保险专业硕士导师;仝方茹系河北经贸大学金融学院保险专业硕士研究生)

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